ООО Юридическая компания "Ковтун и партнёры"
Банкротство (судебное)
Банкротство физических лиц
Банкротство физического лица — это признанная законом неспособность гражданина погасить в полном объеме долги перед кредиторами или внести обязательные платежи. Для многих людей такая процедура — это единственный легальный шанс выбраться из финансовой ямы: списать задолженность по кредитам, услугам ЖКХ, налогам и другим обязательствам.
Как можно законно списать долги по кредитам?
"Многие люди думают, что банкротство — это что-то незаконное, но это абсолютно не так. Согласно Федеральному закону №127 „О несостоятельности“ (банкротстве), любой гражданин России имеет право самостоятельно подать на банкротство, если он больше не может платить по своим кредитным обязательствам. На сегодняшний день существует два законных способа банкротства — через МФЦ и через Арбитражный суд.
Первый вариант подходит крайне ограниченной категории людей.
Второй — банкротство через суд — подразумевает полное списание долгов, но есть множество тонкостей и рисков, в которых необходимо предварительно разобраться. Неверные действия могут привести к потере имущества, а в некоторых случаях — и к уголовной ответственности, поэтому лучше обращаться за помощью к профессионалам этой области права.
Только при поддержке опытного юриста по банкротству пройти процесс списания долгов можно без лишних рисков.
Для получения банкротства через судебную систему необходимо направить заявление в арбитражный суд. Это может сделать сам гражданин, желающий признать себя банкротом, или кредитор.
Когда можно объявить себя банкротом
Гражданин России обязан начать процесс банкротства, согласно "профильному" ФЗ, когда общая сумма задолженности составляет более 500 тысяч рублей и существует просрочка по обязательствам в течение трех месяцев. Если задолженность менее 500 тысяч рублей, но при этом гражданин не в состоянии ее погасить и является неплатежеспособным, тогда он сам может решить, подавать заявление или нет.
Условия банкротства физических лиц
Для проведения процедуры банкротства по инициативе должника необходимо выполнение следующих условий, которые свидетельствуют о неплатежеспособности гражданина:
• суммарный размер долгов по кредитам, налогам и штрафам с учетом пени больше, чем оценочная стоимость имущества должника;
• на руках имеется постановление ФССП об окончании исполнительного производства по причине отсутствия доступного для реализации имущества;
• должник перестал платить по финансовым обязательствам, что привело к наличию просрочки;
• официального дохода гражданина недостаточно, чтобы вносить хотя бы десять процентов от обязательных ежемесячных платежей по кредитам.
Кроме того, должны выполняться и следующие требования:
• должник является добросовестным заемщиком и предпринимал попытки самостоятельно решить вопрос с кредиторами (можно предоставить переписку с банком);
• должник не скрывает свои доходы или имущество, иначе суд откажет в объявлении банкротства.
• должник работает или пытается трудоустроиться (в этом случае обязательно быть на учете официальной службы занятости).
Также может объявить себя банкротом физическое лицо, если у него есть обстоятельства, препятствующие исполнению обязательств. Например, если гражданина уволили с работы, он тяжело заболел, пострадал от порчи собственности, стихийных бедствий и прочего.
Как объявить себя банкротом
Чтобы объявить себя банкротом в 2024 году, можно подать заявление и необходимые документы в арбитражный суд или же обратиться в МФЦ.
Процедура банкротства
Этапы процедуры банкротства:
1) сбор документов;
2) оплата госпошлины;
3) выбор финансового управляющего;
4) подача документов в суд;
5) рассмотрение дела, в ходе которого суд решит проводить одну из двух процедур: реструктуризацию долга или реализацию имущества;
6) предоставление суду отчета о проведении одной из процедур и признание гражданина банкротом.
Как подать заявление о банкротстве в суд
Для того чтобы подать на банкротство физического лица в суд, можно выбрать один из трех вариантов:
отнести лично в канцелярию арбитражного суда по месту жительства и получить на своем экземпляре отметку о принятии;
направить почтой или воспользоваться системой "Мой арбитр", куда загружаются заявление и приложения к нему в виде сканов.
Почему суд может отказать
Суд отказывает в принятии заявления, когда в нем имеются грубые ошибки (оно должно соответствовать АПК, статьи 37 и 213.3 ФЗ "О банкротстве"), пакет документов не полон, отсутствует квитанция. Кроме того, это происходит, если гражданин не доказал свою неплатежеспособность, а также когда между должником и кредиторами имеется спор, который нужно разрешать через исковое производство.
Когда физическое лицо признается банкротом
После поданного заявления и всех необходимых документов, подтверждающих наличие задолженности, которую нет возможности выплатить, суд выносит соответствующее решение о банкротстве физического лица.
Последствия банкротства физического лица
В соответствии с законом, в течение пяти лет признанный банкротом гражданин не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства;
не имеет права обратиться с заявлением о признании его банкротом;
не имеет права занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда или микрофинансовой компании, а также иным образом участвовать в управлении такими организациями.
Кроме того, в течение трех лет гражданин не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, а в течение десяти — должности в органах управления кредитной организации, а также каким-либо иным образом участвовать в управлении кредитной организацией.
Зарплата и пенсия при банкротстве
Во время процедуры банкротства формируется конкурсная масса (имущество, денежные средства, которые могут удовлетворить требования кредиторов в какой-то части). Зарплата и пенсия также входят в конкурсную массу, но важно отметить, что должнику остаются денежные средства в размере прожиточного минимума на него и членов его семьи.
Ограничения во время и после процедуры банкротства
До процедуры банкротства нельзя совершать сделки, которые могут быть оспорены финансовым управляющим во время процедуры банкротства, например, фиктивные сделки. Также во время процедуры банкротства все права в отношении имущества, состояния конкурсной массы осуществляются только финансовым управляющим и не могут осуществляться гражданином лично. Сделки, совершенные гражданином лично, без участия финансового управляющего, ничтожны.
Плюсы и минусы судебного банкротства
Главный плюс судебного банкротства — возможность списания долгов в случае, если человек попал в трудное финансовое положение. Не подлежат списанию долги по алиментам, по выплате зарплаты и выходного пособия, субсидиарная ответственность, вред, причиненный жизни и здоровью.
Также к плюсам относятся:
• возможность списания долгов "раз в пятилетку", то есть каждые пять лет, если у должника возникает финансовая несостоятельность, он вправе обратиться в суд о признании его банкротом;
• единственное жилье, которое не обременено залогом, останется у должника и не будет продано на торгах;
• длительность процедуры: в среднем она занимает от четырех до шести месяцев, если нет имущества, и от шести до 12 месяцев, если есть имущество.
Минусы банкротства:
• Отрицательная кредитная история: оказывает негативное воздействие на кредитную историю физического лица. Это может усложнить получение кредитов и финансовых услуг в будущем. Банки и кредиторы могут считать физическое лицо с банкротством рискованным заемщиком, хотя в последнее время практика банков, по выдаче кредитов сильно изменилась. Сегодня банки уже выдают не большие суммы кредитов банкротам, т.к. граждане-банкроты в течение 5 лет, уже не смогут повторно банкротиться.
• Банкротство может потребовать продажи имущества физического лица для уплаты долгов. Это может привести к потере ценных активов.
• Эмоциональное и психологическое воздействие. Решение принять этот шаг может быть трудным и влиять на самооценку и самоуважение.
• Проблемы с трудоустройством (правда не всегда): может повлиять на возможность физического лица устраиваться на работу в определенных отраслях, например финансовой.
Зарплата и пенсия при банкротстве
Во время процедуры банкротства формируется конкурсная масса (имущество, денежные средства, которые могут удовлетворить требования кредиторов в какой-то части). Зарплата и пенсия также входят в конкурсную массу, но важно отметить, что должнику остаются денежные средства в размере прожиточного минимума на него и членов его семьи.
Ограничения во время и после процедуры банкротства
До процедуры банкротства нельзя совершать сделки, которые могут быть оспорены финансовым управляющим во время процедуры банкротства, например, фиктивные сделки.
Также во время процедуры банкротства все права в отношении имущества, состояния конкурсной массы осуществляются только финансовым управляющим и не могут осуществляться гражданином лично. Сделки, совершенные гражданином лично, без участия финансового управляющего, ничтожны.
Плюсы и минусы судебного банкротства
Главный плюс судебного банкротства — возможность списания долгов в случае, если человек попал в трудное финансовое положение. Но есть и исключения: не подлежат списанию долги по алиментам, по выплате зарплаты и выходного пособия, субсидиарная ответственность, вред, причиненный жизни и здоровью.
Также к плюсам относятся:
• возможность списания долгов "раз в пятилетку", то есть каждые пять лет, если у должника возникает финансовая несостоятельность, он вправе обратиться в суд о признании его банкротом;
• единственное жилье, которое не обременено залогом, останется у должника и не будет продано на торгах;
• длительность процедуры: в среднем она занимает от четырех до шести месяцев, если нет имущества, и от шести до 12 месяцев, если есть имущество.
Минусы банкротства таковы:
• Отрицательная кредитная история: оказывает негативное воздействие на кредитную историю физического лица. Это может усложнить получение кредитов и финансовых услуг в будущем. Банки и кредиторы могут считать физическое лицо с банкротством рискованным заемщиком.
• Банкротство может потребовать продажи имущества физического лица для уплаты долгов. Это может привести к потере ценных активов.
• Эмоциональное и психологическое воздействие. Решение принять этот шаг может быть трудным и влиять на самооценку и самоуважение.
• Проблемы с трудоустройством: может повлиять на возможность физического лица устраиваться на работу в определенных отраслях, например финансовой.
Упрощенное внесудебное банкротство физических лиц.
Первого сентября 2020 года вступил в силу закон о бесплатном внесудебном банкротстве граждан. Это значит, что появилась возможность бесплатно и без суда списать долг через МФЦ.
Упрощенное банкротство доступно при соблюдении условий:
• общий размер задолженности не менее 25 000 и не более 1 000 000 рублей (при этом не учитываются неустойки (штрафы, пени), проценты за просрочку платежа, убытки в виде упущенной выгоды в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, а также иные имущественные и финансовые санкции, в том числе за неисполнение обязанности по уплате обязательных платежей (абз. 4 п. 2 ст. 4 закона № 127-ФЗ);
• на дату подачи заявления в отношении должника окончено исполнительное производство в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю на основании четвертого пункта первой части статьи 46 ФЗ от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" (независимо от объема и состава требований взыскателя);
• не возбуждено иное исполнительное производство после возвращения исполнительного документа взыскателю.
ВНИМАНИЕ!!! Упрощенное банкротство предполагает, что должник сам обязан указать всех своих кредиторов (кому он должен). Если же он этого не сделает, то возврат долга могут потребовать не указанные в списке кредиторов лица. Бывает и так, что сами банки, получив информацию от должника, что он банкротиться, стараются очень быстро продать долг другим компаниям. И потом, после завершения процедуры банкротства, новые кредиторы заявляют свои права. И здесь уже ничего банкрот поделать не сможет.
Банкротство бесплатно через МФЦ
Заявление о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке подается им по месту жительства или месту пребывания в Многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг. По истечении шести месяцев с даты публикации гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных им в заявлении.
Список документов для подачи бесплатного банкротства через МФЦ:
• заявление;
• копия паспорта;
• список кредиторов по установленной форме.
Кредиторов или обязательств, которые не указаны в списке, процедура внесудебного банкротства не коснется, то есть от таких долгов человек не освобождается. Также важно правильно указывать в заявлении корректные сведения о налогах и сборах, точные суммы долгов.
Последствия банкротства физического лица
В течение пяти лет признанный банкротом гражданин не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства; не имеет права обратиться с заявлением о признании его банкротом; не имеет права занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда или микрофинансовой компании, а также иным образом участвовать в управлении такими организациями.
Кроме того, в течение трех лет гражданин не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, а в течение десяти — должности в органах управления кредитной организации, а также каким-либо иным образом участвовать в управлении кредитной организацией.
